تحول در پرداخت وام با هوش مصنوعی؛ شرکت Plaid از سیستم اعتبارسنجی LendScore 2 رونمایی کرد

شرکت فین‌تک پلد (Plaid) از نسخه دوم سیستم اعتبارسنجی مبتنی بر هوش مصنوعی خود با نام LendScore 2 رونمایی کرد؛ محصولی ارتقایافته که به وام‌دهنده‌ها دید عمیق‌تر و دقیق‌تری درباره متقاضیان تسهیلات می‌دهد تا با ریسک کم‌تر و اطمینان بیشتری تصمیم‌گیری کنند.

این محصول بر پایه نسخه اولیه LendScore توسعه یافته که پاییز سال گذشته عرضه شده بود. آن ابزار با تکیه بر داده‌های جریان نقدینگی واقعی افراد — مانند مانده حساب پس‌انداز و سابقه پرداخت قبوض — احتمال بازپرداخت اقساط توسط وام‌گیرنده را می‌سنجید. حالا موسسات مالی و وام‌دهندگان می‌توانند از نسخه جدید به عنوان مکمل یا حتی جایگزینی کامل برای معیارهای سنتی سنجش اعتبار مانند نمره فایکو (FICO) استفاده کنند.

میشل یانگ، مدیر محصولات اعتباری پلد، در گفت‌وگو با وال‌استریت ژورنال در این باره گفت: «داده‌های سنتی اعتبارسنجی بیش‌تر تمایل شما به بازپرداخت بدهی را ارزیابی می‌کنند، در حالی که داده‌های جریان نقدینگی، توانایی واقعی شما را برای پس دادن وام بررسی می‌کنند. ترکیب این دو شاخص دید همه‌جانبه و شفافی به وام‌دهنده‌ها می‌دهد تا تصمیم‌های مالی بسیار بهتری بگیرند.»

سیستم LendScore 2 با هدف ارتقای دقت این پیش‌بینی‌ها طراحی شده تا خطای وام‌دهندگان در تشخیص احتمال نکول و عدم بازپرداخت وام به کم‌ترین حد ممکن برسد. نسخه جدید شامل مدل‌های تخصصی هوش مصنوعی برای وام‌های خودرو و مسکن است و در کنار آن، مدلی مجزا برای وام‌های کوتاه‌مدت و سرویس‌های خرید اقساطی «الان بخر، بعداً پرداخت کن» (BNPL) ارائه می‌دهد.

پلد علاوه بر این، از یک مدل هوش مصنوعی تازه به نام LendScore Arc نیز پرده برداشت. این مدل با تحلیل دقیق ترتیب، الگو و زمان‌بندی تاریخچه تراکنش‌های متقاضی، ظرفیت بازپرداخت او را اندازه‌گیری کرده و در صورت وجود ریسک تأخیر، هشدارهای زودهنگام ثبت می‌کند.

به گفته این شرکت، مدل‌های اختصاصی جدید راهکاری مطمئن و آشنا برای ورود وام‌دهندگان محتاط به دنیای اعتبارسنجی مبتنی بر جریان نقدینگی هستند. تاکنون بیش‌ترین استقبال از سوی موسسات فین‌تک و وام‌دهندگانی صورت گرفته که به نوآوری علاقه‌مندند یا وام‌های خرد بدون وثیقه پرداخت می‌کنند.

یکی از درخشان‌ترین ویژگی‌های این ابزارها، هموار کردن مسیر دریافت تسهیلات برای افرادی است که سابقه اعتباری رسمی در سیستم‌های بانکی ندارند. حالا موسسات مالی می‌توانند جریان نقدینگی و رفتار مالی واقعی این افراد را جایگزین پیش‌شرط‌های دست‌وپاگیر سنتی کنند.

زک پرت، مدیرعامل پلد، گسترش سیستم‌های اعتبارسنجی را بخشی از برنامه راهبردی شرکت برای فراتر رفتن از فعالیت اصلی‌اش یعنی اتصال حساب‌های بانکی کاربران به اپلیکیشن‌های مالی پرطرفداری نظیر رابین‌هود (Robinhood) و ونمو (Venmo) توصیف کرد. او در این باره گفت: «در فاز دوم رشد شرکتمان بررسی کردیم که در چه حوزه‌هایی می‌توانیم کیفیت محصولات را به شکلی چشمگیر متحول کنیم، و سنجش نمره اعتباری دقیقاً همان نقطه کلیدی بود.»

پرت اعلام کرد که به زودی محصولات تازه‌ای معرفی خواهند شد که احتمالاً برخی از آنها پاییز امسال در دسترس قرار می‌گیرند. پلد هم‌اکنون در حال توسعه ابزار‌های نوآورانه در بخش پرداخت‌ها و سیستم‌های پیشرفته ضدکلاهبرداری است. جالب اینجاست که مدیر ارشد مالی این شرکت نیز پیش‌تر از برنامه‌ریزی برای عرضه عمومی سهام پلد در بورس خبر داده بود.

زک پرت در پایان به چشم‌انداز آینده شرکت اشاره کرد و گفت: «امیدوارم ظرف پنج سال آینده، پلد در بیش‌تر تصمیم‌گیری‌های اعتباری و پرداخت وام شریک مطمئن کاربران و موسسات مالی باشد.»